01 Mai RIESTER-RENTE: Kompliziert – aber oft sehr lohnend
Zugegeben: Das Thema Riester-Sparen hat der Gesetzgeber ziemlich kompliziert gemacht. Aber auch ziemlich gut. Schade, dass es oft nicht richtig verstanden wird. Und ebenfalls schade, dass viele Medienvertreter mit „Riester-bashing“ offenbar mehr Aufmerksamkeit erzielen als mit positiven Artikeln. Dabei gehört dazu lediglich ein wenig Finanzmathematik und die Kenntnis typischer Kunden-Szenarien.
Die wenigen Grundregeln: „Riestern“ ist immer Altersvorsorge. Wohnriester sollte man ganz schnell vergessen – zu kompliziert und zu wenig flexibel. Riester-sparen ist keine ergänzende private Altersvorsorge. Riester-Sparen gleicht lediglich die negativen Effekte aufgrund der Reduktion und Besteuerung der gesetzlichen Renten seit 2005 aus. Und wird dafür vom Staat erheblich gefördert. Mit Zulagen. Und oft noch interessanter: Mit hohen Steuervorteilen. Sobald die Laufzeiten bis Rentenbeginn es erlauben (es sollten mehr als 20 Jahre sein), ist die fondsgebundene Rentenversicherung das Riester-Produkt erster Wahl. Natürlich mit moderaten Kosten und guten Fonds, anfänglich möglichst ETFs.
Dann ergeben sich für übliche Szenarien – z.B. monatlicher Eigenbeitrag von 50 bis 100 Euro und jährlichen Zulagen von 775 Euro (für 2 kleine Kinder und einen selbst) bei 30 Jahren Laufzeit erfreuliche Renditen von über 7%. Trotz Garantie der eingezahlten Beiträge, und selbstverständlich nach Berücksichtigung aller Kosten. Und wer im Alter dann erkennbar Steuern auf seine Riester-Rente zahlen sollte, hat schon mal ein Problem weniger: Er leidet nicht unter Altersarmut.
Riestern eignet sich für Sparer mit Kindern. Wegen der Zulagen. Und genauso für alle Ledigen und Gutverdiener. Wegen des erheblichen Steuervorteils. Damit kann sich eine Riesterrente wunderbar den typischen Erwerbsbiographien insbesondere von Frauen anpassen. Riestern ist kein „Arme-Leute-Produkt“: Ein Großteil der Riester-Förderung kommt den Gutverdienern zugute, aufgrund der Steuervorteile. Das gefällt nicht jedem. Unseren Kunden dafür umso mehr.