09 Nov. Berufsunfähigkeitsabsicherung bei Vorerkrankungen oder Sport-/Berufsrisiken
Die Beratung und Vermittlung von Berufsunfähigkeitsversicherungen ist eine typische Aufgabe für Versicherungsmakler. Das Thema ist komplex: Bestmögliche Bedingungen sind genauso wichtig wie marktgerechte Beiträge sowie Kompetenz und ein gutes Rating des Versicherers. Ein unabhängiger Versicherungsmakler unterstützt Sie als hilfreicher Dienstleister bei der effizienten Suche nach der individuell besten Lösung
Noch komplizierter wird es, wenn ein Kunde für sich die Wichtigkeit einer Berufsunfähigkeitsabsicherung erkennt, aber bereits eine Vorerkrankung hat. Oder eine riskantere Sportart (z.B. Reiten, Rugby, Tauchen) betreibt. Oder in seinem Beruf zusätzlichen Gefahren ausgesetzt ist, z.B. als Chemiker oder Biologe durch gefährliche Stoffe. Die Beschaffung von verbindlichen Angeboten wird dann sehr aufwendig. Und die Konditionen der Versicherer können sehr weit auseinander liegen. Umso hilfreicher ist dann eine fachlich kompetente Unterstützung. Einerseits, um überhaupt an gute Angebote zu kommen. Andererseits, um die unterschiedlichen Angebote sinnvoll einschätzen und bewerten zu können. Ausschlussklauseln, z.B. wegen einer Rückenerkrankung, können in ihrer Tragweite sehr unterschiedlich formuliert sein. Beitragszuschläge variieren schon mal zwischen 25% und 125%, um ggf. nach Ablauf bestimmter Fristen wieder zu entfallen.
Berufsunfähigkeitsversicherer werden zunehmend restriktiver in ihren Annahmeentscheidungen. Das liegt auch daran, dass die Tarifprämien transparenter und insgesamt günstiger geworden sind. Auf der anderen Seite stellen wir fest, dass Kunden, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, immer häufiger Vorerkrankungen haben. Und dadurch die Beschaffung von Angeboten und letztendlich von Versicherungsschutz oft aufwendiger geworden ist.
Unsere Vorgehensweise bei der Beratung und Beantragung von Berufsunfähigkeitsversicherungen bei Vorerkrankungen lässt sich wie folgt skizieren: Nach Abfrage der Gesundheitsverhältnisse mit einem allgemeinen Fragebogen prüfen wir, ob es ggf. Versicherer mit spezifisch kürzeren Abfragezeiträumen (z.B. 5 Jahre statt 10 Jahre) gibt. Danach benötigen wir ausgefüllte spezielle Fragebögen zur konkreten Vorerkrankung, möglichst auch einen Arztbericht oder Krankenhausentlassungsbericht. Mit diesen Unterlagen stellen wir bei fünf bis zehn Versicherern sog. (anonyme) Risikovoranfragen. Von den Versicherern erhalten wir konkrete Angebote bzw. Annahmebedingungen. Das kann eine normale Annahme sein, aber genauso eine ergänzende Ausschlussklausel, ein Beitragszuschlag oder auch eine Ablehnung. Sobald uns eine ausreichende Anzahl brauchbarer Angebote vorliegt, analysieren und vergleichen wir diese mit unseren Kunden und sprechen konkrete Empfehlungen aus.
So schaffen wir es meist, für unsere Kunden den gewünschten Versicherungsschutz zu beschaffen. Und wenn es nicht zu normalen Konditionen klappt, dann zumindest zu den besten am Markt erhältlichen Sonderkonditionen. Manchmal sogar dann, wenn unsere Kunden vorher bei einem anderen Versicherern waren und dort ggf. bereits eine Ablehnung erhalten haben.
Gerne unterstützen wir auch Sie bei der – ggf. schwierigeren – Beschaffung des wichtigen Berufsunfähigkeitsschutzes. Rufen Sie uns einfach an. Dann besprechend wir gerne gemeinsam die für Sie individuell passende und beste Vorgehensweise.